Проблемы кредитования малого бизнеса

Абсолютно любой тип кредита накладывает на заемщика определенные обязательства перед банком и расходы. Но в тоже время банковские займы являются чуть ли не единственной возможностью открытия собственного дела, а также развития уже имеющегося бизнеса.

Современные банковские кредитные предложения малому и среднему бизнесу, включают в себя разнообразные типы займов, которые предусматривают различные потребности и ситуации связанные с деятельностью предпринимателей. Так, например, бизнесменам теперь доступны не только классические займы, но и кредитные карты, а также кредитные линии.

Кредитно-финансовые учреждения относятся совершенно по-разному к представителям малого и крупного предприятия, и последние являются явными фаворитами. Таким образом, многие банки предоставляют кредит бизнесу далеко не всем. Кроме того, обычно кредитные продукты для предпринимателей предусматривают наличие залогового имущества, которое часто у начинающих бизнесменов попросту отсутствует.  Основная же проблема взаимонепонимания банков и индивидуальных предпринимателей заключается в том, что последние редко ведут свою управленческую отчетность в той форме, которая требуется банками. Тетрадки, которые обычно предприниматели используют в качестве бухгалтерских отчетов, не устраивают финансово-кредитные организации, а какие-либо другие платежные документы у таких бизнесменов отсутствуют. В итоге, подтвердить свой заявленный доход малому бизнесу попросту нечем.

Кроме того, предприниматели обычно рассчитывают на долгосрочные займы, которые доступны только в крупных банках. Но чем крупнее кредитно-финансовое учреждение, тем жестче требования к потенциальным заемщикам. Как правило, в этом случае метод оценки кредитоспособности клиента приближен к скорингу, а реалии жизни таковы, что чем меньше человек учувствует в принятии решения, тем выше риск получить отказ. Ведь в этом случае у заемщика нет возможности разъяснить обстоятельства, обозначенные банком как рискованные.

Если говорить о кредитных продуктах для бизнеса, не предусматривающих обеспечения, а это разного вида кредитные линии и овердрафт, то и тут банки отдают большее предпочтения крупным предприятиям. Конечно, есть шанс на открытие кредитной линии и у малого бизнеса, в случае если будет доказана его платежеспособность.

Одним из основных требований, предъявляемым для открытия линии, является наличие расчетного счета в конкретном банке, а также стабильные финансовые поступления на него.

Кредитные линии позволяют заемщику использовать денежные средства не полностью, а частями. Обычно, данные средства идут на приобретение материалов и сырья для производства, финансирования расходов, которые связаны с текущей деятельностью компании или оплату затрат. Помимо этого, линия может быть оформлена с целью рефинансирования уже имеющихся займов, в том числе выданных в других финансовых организациях.

Существует два типа кредитных линий: возобновляемая и невозобновляемая. Возобновляемая кредитная линия характеризуется лимитом задолженности, а невозобновляемая  — лимитом выдачи. Использование возобновляемой кредитной линии предусматривает выдачу денег и погашение долгов в пределах лимита задолженности, при этом та часть займа, которая была погашена, автоматически приводит к увеличению свободной части лимита.  При невозобновляемой линии заемщик может получать денежные средства в пределах лимита.

В отличие от единовременных займов, кредитная линия дает возможность в значительной степени расширить деятельность предприятия.